Почему людям с отсутствующей кредитной историей сложно получить кредит
Если вы мало знаете о ком-то, одолжите ли вы ему большую сумму денег? Скорее всего, нет — и банки действуют так же. Поэтому людям без кредитной истории часто отказывают в кредитах. Банки и кредитные бюро изучают прошлое заёмщиков, чтобы предсказать, насколько вероятно, что они вернут долг. А при отсутствии истории они склонны предполагать худшее.
Эта невидимость оставляет многих людей в подвешенном состоянии. Молодой работник, подающий заявку на первую кредитную карту, владелец магазина, который всегда рассчитывался наличными, или недавний мигрант без местных записей — все они могут быть ответственными заёмщиками. Но без досье кредиторы обычно не могут отличить их от тех, кто действительно рискует не вернуть долг.
Альтернативные источники информации
Мы, профессора маркетинга, изучающие потребительское финансирование, хотели знать: существуют ли альтернативные источники информации, которые могут помочь выявить надёжных заёмщиков? И в нашем новом исследовании в Перу мы нашли потенциальный ответ в повседневных покупательских привычках.
Связав данные о лояльности крупного ритейлера с национальным кредитным реестром Перу, мы проверили, может ли розничная информация — что люди покупают, когда они делают покупки, как они платят — улучшить способность кредиторов отличать надёжных первичных заявителей от рискованных.
Результаты были поразительными. У заявителей без кредитной истории уровень одобрения составлял всего 16%, когда кредиторы судили их исключительно по традиционным показателям, таким как доход. Но добавление данных о покупках почти удвоило количество одобрений до 31%, а в некоторых случаях утроило их до 48% — с лишь незначительным увеличением количества дефолтов.
Без этих розничных данных новички выглядят почти одинаково. Но с ними надёжные заёмщики выделяются из толпы. Мы обнаружили, что люди, которые покупали товары со скидкой, совершали покупки в обычное время и использовали безналичные способы оплаты, последовательно имели более низкий риск дефолта, чем те, кто этого не делал.
Проблема отсутствия доступа к банковским услугам
По оценкам Всемирного банка, около 1,4 миллиарда взрослых по-прежнему не имеют доступа к банковским услугам, и миллиарды других людей испытывают трудности с доступом к официальному кредитованию из-за отсутствия достаточной кредитной истории. В Перу, например, менее четверти взрослых сообщили, что брали кредиты в финансовом учреждении в прошлом году.
Этот разрыв имеет значение. Доступ к кредитам позволяет домохозяйствам инвестировать в образование, открывать бизнес, покупать жильё и справляться с финансовыми потрясениями. Люди, которые не могут взять кредит у официальных кредиторов, могут обратиться к неформальным кредиторам, которые взимают чрезвычайно высокие процентные ставки. Другие просто обходятся без этого, не имея возможности сгладить колебания доходов или воспользоваться возможностями для улучшения своей жизни.
Практический путь вперёд
Наши выводы указывают на практический путь вперёд. Розничные продавцы и банки могут совместно работать над расширением доступа, используя данные о покупках — с согласия потребителей — в качестве дополнительного взгляда на заявителей, которым в противном случае было бы отказано. Этот дополнительный уровень информации не наказывает тех, кто уже соответствует требованиям. Вместо этого он помогает выявить надёжных заёмщиков среди невидимых.
В предыдущей статье мы показали, что даже продуктовая корзина может помочь спрогнозировать погашение. Это новое исследование идёт дальше, опираясь на гораздо более широкий розничный охват, который включает одежду, товары для дома и многое другое. Оно также отслеживает, что происходит с людьми после отказа, следя за ними в национальном кредитном реестре, чтобы увидеть, брали ли они в конечном итоге кредит в другом месте и погасили ли его. (Оба исследования проводились с согласия потребителей и использовали анонимные данные.)
Следующий шаг — проверить эти модели на практике. Полевой эксперимент может сравнить розничную оценку с традиционными методами в прямом столкновении, отслеживая не только одобрения и дефолты, но и долгосрочное влияние на заёмщиков. Будут ли заёмщики, получившие доступ впервые, со временем формировать здоровую кредитную историю? Будут ли они инвестировать в образование, бизнес или жильё, улучшая своё финансовое благополучие с течением времени?
Для кредиторов также остаются открытыми вопросы. Как банкам адаптировать своё обслуживание клиентов для людей, впервые взявших кредит, — например, начиная с более низких лимитов и постепенно их повышая? Для политиков задача состоит в том, чтобы обеспечить, чтобы эти новые инструменты расширяли доступ без ущерба для конфиденциальности или справедливости. Сильные ограничения и защита потребителей будут иметь решающее значение, чтобы более широкий доступ к кредитам приводил не только к увеличению количества кредитов, но и к справедливой и устойчивой финансовой интеграции.
Предоставлено The Conversation.