Изменение климата приводит к тому, что страхование жилья становится дороже, а для некоторых людей — сложнее в получении. Согласно одному анализу, каждая десятая австралийская недвижимость может оказаться нестрахуемой в течение десятилетия.
Страхование жизненно важно для помощи людям в восстановлении после стихийных бедствий, которые повреждают или разрушают их дома. Оно позволяет им заменить личные вещи и восстановить свои дома и жизнь.
Исторически сложилось так, что страховщики были обязаны определять риски и устанавливать премии в соответствии с потерями от прошлых катастроф. Это означало, что страховщики не могли учитывать ухудшение стихийных бедствий, вызванных изменением климата, которые наносят больше ущерба домам и приводят к увеличению страховых выплат.
В ответ на это страховщики по всему миру, как правило, повышали премии для покрытия своих убытков, исключали некоторые риски из полисов или полностью отказывались от страхования в некоторых зонах высокого риска.
Калифорния внедрила новый подход к этой проблеме
Там страховщикам теперь разрешено использовать перспективные компьютерные модели изменения климата и катастроф при установлении премий — при условии, что они расширяют страховое покрытие в зонах повышенного риска.
Австралия должна изучить этот подход. У него есть потенциал для поддержания стабильности цен на страхование жилья, обеспечения покрытия в рискованных районах и повышения безопасности домов с течением времени.
Даже до разрушительных лесных пожаров в Лос-Анджелесе в январе этого года рынок страхования жилья в Калифорнии испытывал трудности после серьёзных катастроф и роста затрат.
Увеличение затрат включало «перестрахование», которое представляет собой страхование, которое одна страховая компания приобретает у другой для защиты себя, по крайней мере частично, если она завалена исками после катастрофы.
Согласно CNN, страховые компании отказались продлить 2,8 миллиона полисов владельцев жилья в Калифорнии в период с 2020 по 2022 год.
Страховщики утверждали, что они могли бы покрыть больше домов, если бы им разрешили использовать перспективные модели климата и катастроф — и переложить часть расходов на перестрахование в премиях, взимаемых с клиентов.
Власти Калифорнии приняли изменения, которые начались в начале этого года.
Страховщики в большинстве штатов США и во многих других странах уже используют перспективные катастрофические модели. Подход Калифорнии нов, поскольку он законодательно требует от страховщиков, использующих модели, расширять покрытие в зонах высокого риска.
Ожидается, что изменение сделает цены на страхование более стабильными из года в год.
В Австралии проблема страхования жилья в условиях изменения климата уже возникла. Ухудшение и учащение наводнений, лесных пожаров и штормов приводят к росту средних премий по страхованию жилья. По оценкам, 1,6 миллиона домохозяйств испытывают стресс доступности страхования.
Правительство предприняло некоторые шаги. В 2022 году, например, федеральное правительство внедрило схему, которая предоставляет перестрахование страховщикам для возмещения ущерба, связанного с циклонами, по соответствующим полисам, включая страхование жилья и имущества. Это снижает расходы на перестрахование для страховщиков, помогая сохранить страховое покрытие в районах, подверженных циклонам, на севере Австралии.
В рамках другой инициативы Австралийское управление пруденциального регулирования оценивает, как изменение климата может повлиять на доступность страхования для домохозяйств к 2050 году.
С июля 2025 года большинство крупных австралийских организаций, включая некоторых страховщиков, должны были начать ежегодный отчёт о климатических рисках, предоставляя более последовательную информацию по всей экономике.
Но поскольку премии продолжают расти, необходимо сделать больше.
Австралия должна рассмотреть возможность последовать примеру Калифорнии. Страховщикам должно быть разрешено использовать перспективные климатические и катастрофические модели для оценки рисков — при условии, что они сохраняют или расширяют страховое покрытие в зонах повышенного риска.
И частные фирмы, и университеты должны использоваться для разработки моделей. Это обеспечит выбор для страховщиков и надёжную перекрёстную проверку для регулирующих органов и общественности.
Модели должны проходить независимую проверку и использовать открытые данные, доступные широкой публике. Это позволит сообществам и местным советам увидеть, как рассчитывается риск, и как усилия по его снижению снижают его. Это будет означать, что те, кто снижает риск — например, путём расчистки растительности вокруг дома для предотвращения распространения огня или поднятия электрических компонентов над уровнем затопления — могут быть вознаграждены более низкими премиями.
Однако важно отметить, что этот подход не сделает страхование дешёвым. В эпоху катастроф, вызванных изменением климата, эти дни прошли — особенно в зонах высокого риска.
Но в долгосрочной перспективе это может сохранить страховое покрытие доступным, смягчить резкие скачки цен и вознаградить более безопасные дома. Это реалистичная цель.
Примечание:
Эта статья была опубликована на сайте The Conversation под лицензией Creative Commons. Читайте оригинальную статью.