Дебаты о том, кто должен контролировать доступ к банковским данным потребителей в США и оплачивать его, стали ожесточёнными после того, как соучредитель Gemini Тайлер Уинклвосс заявил, что JPMorgan Chase & Co. «пытается уничтожить финтех и криптокомпании».
В серии постов в X, опубликованных поздно вечером в воскресенье, Уинклвосс обвинил крупнейший банк страны в том, что тот хочет «отобрать у вас право бесплатно получать доступ к вашим банковским данным через сторонние приложения, такие как Plaid, и вместо этого будет взимать с вас и финтех-компаний непомерные сборы».
Он предупредил, что предлагаемые сборы «обанкротят финтех-компании, которые помогают вам связать ваши банковские счета с такими криптокомпаниями, как Gemini, Coinbase и Kraken, чтобы вы могли легко пополнить свой счёт фиатными средствами для покупки биткоинов и других криптовалют».
JPMorgan против криптовалют
Выпад Уинклвосса прозвучал через десять дней после того, как Bloomberg впервые сообщил, что JPMorgan распространил среди агрегаторов данных прайс-листы с указанием тарифов за вызовы API (Application Programming Interface), которые передают клиентские данные во внешние приложения. Рейтер впоследствии подтвердил этот план и опубликовал первоначальную защиту банка: «Мы вложили значительные ресурсы в создание ценной и безопасной системы, защищающей данные клиентов. Мы провели продуктивные переговоры и работаем со всей экосистемой, чтобы обеспечить необходимые инвестиции в инфраструктуру, которая обеспечивает безопасность наших клиентов».
Ситуация непростая. В октябре прошлого года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) утвердило Правило о правах на личные финансовые данные в соответствии с разделом 1033 Закона Додда — Франка, требующее от банков передавать данные о чековых и кредитных картах клиентов — бесплатно — всякий раз, когда клиент просит третье лицо получить их.
Через несколько часов после обнародования правила Институт банковской политики и Ассоциация банкиров Кентукки подали в федеральный суд иск против CFPB, утверждая, что регуляторы превысили свои полномочия и поставили под угрозу безопасность данных. Дело рассматривается в Лексингтоне, но при администрации Трампа CFPB пошла на необычный шаг, заявив судье, что правило, которое они написали, «должно быть отменено». Критики считают, что это решение придало JPMorgan смелости внедрить модель оплаты за услуги.
Генеральный директор JPMorgan Джейми Даймон настаивает, что сборы просто компенсируют затраты на инфраструктуру. «Создание API и подобных систем для работы системы стоит больших денег», — сказал он аналитикам на прошлой неделе, добавив, что третьи стороны «должны платить за доступ к банковской системе и платёжным системам», — сообщает Payments Dive.
Конфликт перекинулся на криптополитические круги. Уинклвосс утверждал, что иск банков «подрывает мандат президента Трампа сделать Америку центром инноваций и крипто-капиталом мира». Адвокат Джон Э. Дитон поддержал это мнение, напомнив, что он «вложил большую часть своего состояния» в цифровые активы после того, как Даймон назвал биткоин мошенничеством, и назвал главу JPMorgan «врагом общества №1».
Дитон также подчеркнул исторические штрафы за соблюдение нормативных требований, наложенные на JPMorgan, утверждая, что банк «был оштрафован на 40 миллиардов долларов по 281 нарушению с 2000 года». Венчурный капиталист и президентский «Крипто-царь» Дэвид Сэкс подытожил спор одним словом: «Тревожно».
За риторикой стоят конкретные ставки для криптобирж, которые полагаются на Plaid, MX, Yodlee и подобные шлюзы для проверки учётных записей клиентов и привлечения фиатных средств. Если агрегаторы данных поглотят новые сборы, они, как ожидается, передадут хотя бы часть расходов активным пользователям, включая биржи, которые автоматизируют операции по сбору наличных, что усложнит процесс регистрации в тот момент, когда регуляторы США приближаются к более чёткому руководству по ценным бумагам для платформ цифровых активов.
На момент публикации биткоин торговался по цене 118 620 долларов.
Не является инвестиционной рекомендацией.