Если вы приобрели автомобиль по договору PCP (Personal Contract Purchase, личный договор купли-продажи) или по договору аренды с правом выкупа до 28 января 2021 года, вы, вероятно, видели заголовки о «скандале с финансированием автомобилей PCP». В течение нескольких месяцев его преподносили как следующий PPI (Payment Protection Insurance, страхование защиты платежей) с огромными выплатами, миллионами пострадавших и суетой в банках.
Но затем 1 августа 2025 года было вынесено решение Верховного суда, и всё усложнилось. Не волнуйтесь, вот упрощённая версия того, что происходит, что означает это решение и как вы всё ещё можете подать заявку на возмещение.
В чём суть скандала?
В течение многих лет тысячи автомобильных дилеров и финансовых компаний в Великобритании работали по системе под названием Discretionary Commission Arrangements (DCA). На первый взгляд это выглядело как стандартная финансовая сделка: вы согласовывали цену, срок и ежемесячный платёж. Но за кулисами существовал финансовый стимул, который работал против клиента.
В рамках DCA дилер имел право устанавливать процентную ставку по вашему договору PCP или Hire Purchase в пределах определённого диапазона, разрешённого кредитором. И вот в чём проблема: чем выше процентная ставка, которую вам предлагал дилер, тем больше комиссии он лично зарабатывал. Это создавало явный конфликт интересов. Цель дилера — максимизировать собственные доходы — напрямую противоречила вашей цели — получить самые дешёвые финансовые условия.
Самое неприятное? Вам не говорили, что дилер получает комиссию. И уж точно вам не говорили, что ваша процентная ставка могла быть завышена исключительно для увеличения этой комиссии.
Например, представьте, что вы взяли кредит в размере 15 000 фунтов стерлингов по договору PCP на четыре года под 6% годовых. Если дилер повысил эту ставку до 9%, чтобы заработать больше комиссии, вы заплатили бы примерно на 1000 фунтов стерлингов больше в виде процентов за срок действия договора, даже не подозревая, почему. Умножьте это на миллионы соглашений, и вы поймёте, почему это стало таким огромным скандалом.
Управление по финансовому поведению (FCA) вмешалось, назвав такую практику «неприемлемым конфликтом интересов» и запретив её с 28 января 2021 года. К тому времени были заключены миллионы соглашений PCP и HP на таких условиях, что потенциально стоило потребителям сотни или даже тысячи фунтов стерлингов сверх того, что они должны были заплатить.
В этом суть скандала с PCP, и именно поэтому сейчас он стал предметом одного из крупнейших движений по возмещению убытков потребителям после PPI.
Что такое PCP?
Personal Contract Purchase (личный договор купли-продажи) — один из самых популярных способов финансирования автомобиля в Великобритании, особенно для водителей, которые любят менять автомобиль каждые несколько лет.
Как это работает на практике:
* Депозит: вы вносите первоначальную сумму, часто составляющую от 10% до 20% от стоимости автомобиля.
* Ежемесячные платежи: вы вносите фиксированные платежи в течение установленного срока, обычно 2–4 года. Эти платежи покрывают только амортизацию автомобиля в течение срока действия договора, а не его полную стоимость.
* Варианты в конце срока: когда договор истекает, вы можете:
* Вернуть автомобиль без дополнительных выплат (при условии, что он находится в пределах согласованного пробега и в хорошем состоянии).
* Обменять автомобиль на другой, часто перенося любое сальдо на следующий договор PCP.
* Оставить автомобиль за собой, заплатив окончательную сумму, известную как «баллонный платёж» или гарантированная минимальная будущая стоимость (GMFV).
Поскольку вы не оплачиваете полную стоимость автомобиля в течение срока действия договора, PCP может предложить более низкие ежемесячные платежи, чем другие виды финансирования, но общая стоимость может быть выше, если вы будете постоянно заключать новые сделки.
Hire Purchase (HP, аренда с правом выкупа) работает немного иначе. С HP ваши ежемесячные платежи покрывают полную стоимость автомобиля (плюс проценты). Как только вы сделаете последний платёж, автомобиль автоматически становится вашей собственностью. Там нет «баллонного платежа» в конце. Ежемесячные платежи обычно выше, чем при PCP, но соглашение проще, и вы приобретаете право собственности по мере внесения платежей.
Решение Верховного суда
Группы потребителей и специализированные юридические фирмы назвали скандал с финансированием автомобилей PCP потенциально сопоставимым по масштабам с PPI, а прогнозы по выплатам достигли миллиардов. Ожидания возросли, когда несколько тестовых дел были переданы в Верховный суд, что рассматривалось как возможность добиться знакового решения, которое могло бы повлиять на тысячи аналогичных исков.
Центральный вопрос для судей был обманчиво прост: «Если покупателю автомобиля не сообщили о комиссии дилера, должен ли он автоматически получить обратно дополнительные проценты, которые он заплатил?»
На первый взгляд казалось, что ответ очевиден — «да». Однако, когда 1 августа 2025 года было вынесено решение, результат удивил многих активистов: из трёх истцов только один выиграл дело.
Верховный суд постановил:
* Нет автоматического права на возврат средств только потому, что комиссия не была раскрыта.
* Каждый иск должен рассматриваться на основе собственных фактов, включая:
* Нарушил ли кредитор или дилер конкретные юридические или нормативные обязанности.
* Была ли процентная ставка, которую вам назначили, на самом деле выше из-за этой комиссии.
* Понесли ли вы финансовые потери, напрямую связанные с соглашением.
Другими словами, простого доказательства существования комиссии недостаточно. Нужно показать, что это изменило условия сделки и причинило вам измеримый вред.
Для многих индивидуальных исков это решение усложняет чисто юридический путь. Оно ограничивает шансы на получение компенсации через суд, если ваше дело не соответствует определённым критериям. Но важно подчеркнуть: это ещё не конец пути.
Вмешательство FCA
Управление по финансовому поведению (FCA) подтвердило, что запустит общественные консультации по предложенной схеме возмещения убытков в октябре 2025 года. Если планы будут одобрены, схема, как ожидается, откроется для подачи заявок где-то в 2026 году. Она, вероятно, охватит всех, кто купил автомобиль по договору PCP или Hire Purchase до 28 января 2021 года и был затронут системой Discretionary Commission Arrangements.
Хотя выплаты будут различаться, большинство людей могут рассчитывать получить сотни фунтов, а не тысячи, при этом, по оценкам, многие выплаты будут составлять менее 950 фунтов стерлингов.
Как подать заявку на возмещение
Самый простой способ начать — воспользоваться онлайн-калькулятором для проверки права на получение компенсации по PCP. Эти онлайн-инструменты могут быстро определить, есть ли у вас основания для получения компенсации. Всё, что вам нужно сделать, — это ввести некоторые основные данные, такие как тип финансирования, когда вы его взяли и название кредитора. Если окажется, что ваша сделка могла включать в себя систему Discretionary Commission Arrangements, вы получите мгновенное указание на то, что у вас может быть действительный иск.
Затем вы можете поручить адвокату или специалисту по претензиям подробно изучить ваше дело. Они запросят копии ваших финансовых документов, подтвердят, была ли процентная ставка завышена, и рассчитают, сколько вам могут задолжать. Если всё сложится, они подадут иск вашему кредитору и будут вести все переговоры от вашего имени.
Вывод
Скандал с PCP может не привести к таким же изменяющим жизнь чекам, как PPI, но он всё равно может означать достойное возмещение для миллионов водителей через схему возмещения убытков от FCA. Подготовка вашего иска до запуска в 2026 году поставит вас в наилучшее положение для получения того, что вам причитается.