Исследование Калифорнийского университета в Дейвисе указывает на то, что финансовый скандал в Wells Fargo в 2016 году подорвал доверие потребителей к традиционным банкам и заставил покупателей жилья обращаться к финтех-кредиторам за ипотекой.
Статья «Доверие как барьер для входа: свидетельства внедрения финтеха» опубликована в журнале Journal of Financial Economics. Её автор — Кир Янг, доцент Высшей школы менеджмента Калифорнийского университета в Дейвисе, специалист в области финансов и финансовых технологий.
«Я установила, что в географических районах, где скандал с Wells Fargo имел более широкое распространение, увеличилась вероятность того, что потребители выберут финтех в качестве своего ипотечного кредитора», — сказала Янг.
Финтех (сокращение от financial technology) — это продукты и услуги, позволяющие потребителям и предприятиям проводить банковские и другие финансовые операции в цифровом формате.
Разница в процентных ставках и других комиссионных сборах за сопоставимые 30-летние кредиты с фиксированной процентной ставкой на односемейные дома между банками и финтех-кредиторами не изменилась после скандала 2016 года.
«Таким образом, именно доверие, а не процентная ставка, влияет на вероятность выбора заёмщиком финтех-кредитора», — написала Янг.
В одном из самых громких банковских скандалов после глобального финансового кризиса 2008 года Wells Fargo была оштрафована федеральным правительством на 3 миллиарда долларов из-за утверждений, что сотрудники банка под давлением нереалистичных целей по продажам открывали миллионы счетов и навязывали клиентам комиссии «под ложным предлогом и без согласия» в период с 2002 по 2016 год. Хотя история в Los Angeles Times задокументировала предполагаемые практики в 2013 году, скандал разгорелся только в 2016 году, когда Wells Fargo была первоначально оштрафована на 185 миллионов долларов федеральными регуляторами.
Янг проанализировала ответы опроса Gallup о доверии к банкам, поисковые запросы в Google Trends по банковским скандалам, газетные статьи о штрафах и скандале Wells Fargo, а также данные о депозитах и ипотечных кредитах в традиционных банках и у финтех-кредиторов. Рассматриваемый период — с 2012 по 2021 год.
Согласно исследованию, использование финансовых услуг увеличилось с 2% рынка в 2010 году, до скандала с Wells Fargo, до 8% в 2016 году. Более того, в районах, где есть банки Wells Fargo — где влияние скандала было более выраженным — клиенты в среднем на 4% чаще использовали небанковских кредиторов, чем банки после 2016 года.
Скандал оказал минимальное влияние на банковские депозиты, вероятно, из-за защиты, предоставляемой страхованием вкладов, — сказала Янг.
Предоставлено UC Davis